国家金融监督管理总局18日修定发布《消费金融公司管理办法》，修定基本内容提升金融公司准入条件，加强业务流程分类监管，严苛风险管控，提升消费权益保护等。

金融公司这类金融企业和你我的生活有关系吗，最新政策又把带来什么危害?

什么叫金融公司?

如果你选购手机、房屋装修等生活消费必须流动资金时，除开金融机构，还可以向另一类金融企业办理贷款，那便是金融公司。

和银行不一样，金融公司服务项目的主要对象是一般银行业无法碰触或服务不成熟的中低收入群体，例如刚参加工作年轻人、外来务工人员、蓝领工人等。金融公司系统化个人消费信贷作用更为明显，与银行进行差异化营销，推动提高中低收入群体金融服务可获得性和便捷性。

金融公司的贷款额度较低、贷款年限比较短并且非常灵活。依据监管要求，金融公司对借款人授信金额最高不得超过rmb20万余元。但在实践中，绝大多数机构均值信用额度在1万至5万余元。从贷款年限看，金融公司放贷时限主要体现在6个月至12月。

自2010年第一批金融公司自成立以来，现阶段，全国约31家金融公司。截止到2023年末，金融公司总资产及贷款额均达到1.1万亿；2023年累计服务顾客超出3.7亿人。

近些年，伴随着居民收入场景及消费观念的互联网化，大部分金融公司以线上获客为主导，依靠第三方平台扩张经营规模，并逐渐向个人消费信贷企业战略转型。借款用途遮盖家用电器家居家具、数码配件、家居装修租房子、文旅产业游戏娱乐、文化教育照顾等重要消费模式，高效带动了刚需。

为什么提升准入门槛?

此次发布的金融公司管控最新政策，一大关键就是大幅度提高准入门槛，包括将金融公司关键投资人占股比例规定由不少于30%提高到不少于50%、提升具备金融业务管理与风险控制工作经验投资人的占股比例、提升金融公司最少注册资本条件等。

复旦大学金融研究院研究员董希淼表明，这也是贯彻落实金融工作会议“严苛中小金融机构准入条件和监管政策”有关精神实质的具体举措，有利于从根源上提升金融公司公司股东品质，夯实关键股东责任，也有利于维护保养交易金融体系适当行业格局。

上海金融与发展实验室负责人曾刚觉得，消费信贷市场发展空间宽阔，但市场竞争日趋激烈，一些银行也在慢慢下移客户群，与金融公司产生市场竞争。从占股比例、专业技能、注册资本等多个方面提升规定，将有助于推动领域可持续发展观。

方法同时增加了贷款担保信用担保信贷业务的监管指标。金融业监管总局相关司局相关负责人表示，一部分金融公司极度依赖投资担保公司、车险公司风险性托底，不益于提高独立风险管控能力，并且间接性拉高借款综合性利费水准，因而方法规定贷款担保信用担保贷款额不能超过所有贷款额的50%。

除此之外，方法对金融公司的业务范围进行了升级调节，撤销非主业、不必要类业务，正确引导金融公司专注于服务大局。

如何增强消费权益保护?

管控最新政策对加强消费权益保护给出了系列产品规定，涉及到借款信息公开、催收管理、个人信息安全等多个方面，可以这么说都切中了现阶段消费金融行业发展过程中的难题。

高利率一直是金融公司被举报的“高发区”。金融公司无法直接面向公众吸收公众存款，自有资金主要从金融机构借款等，资产成本相对较高；关键服务上低收入人群，风险性费用较高；依赖于第三方平台拓客，推广费用比较高。总体来看，金融公司银行贷款利率相对性金融机构比较高。

方法规定金融公司“以明显方法向借款人告之贷款年化利率、利率、贷款还款方式、合同违约责任、免责声明和投诉渠道等关键信息”，并给出“除因贷款人违背合同规定情况以外，金融公司不可向借款人扣除贷款利率以外费用”。

金融公司的催债难题也备受关注。由于部分金融公司对委外催收机构管理方法管束不够，促使经常催款、应用语言表达吓唬、泄漏借款个人隐私等损害消费者权益的举动经常发生。方法规定“不得采用暴力行为、威协、吓唬、搔扰等非法途径开展催款，不可对于负债不相干的第三人开展催款”。

申请办理消费贷要科学适当，不要过度负债增加风险性。对于过度授信、多头授信等诸多问题，方法规定金融公司创建顾客适当性管理体制，审慎评估消费者收入能力和偿债能力指标。

董希淼表明，随着社会经济修复稳步发展，社会发展消费市场将进一步释放，领域监管规则的不断完善将有助于金融公司在提振消费、拉动内需中实现更重要的作用。