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我国保障型保险产品发展分析及建议

服务热线:400-6060-805 时间:2011/7/30 9:51:07
 在保险产品中,以投资理财为主的险种大都为寿险产品,如万能险、投资连结保险等;而非寿险产品包括财产险、健康险和短期意外险,保险期限以一年期为主,不便在资本市场进行投资,因此以保障为主要目的。

  保障型产品发展不足原因

  1.保险公司追求保费增长

  我国保险业发展起步较晚,在急切地将保险业做大做强的过程中,保险业将高增长作为首要目标。在衡量发展水平时过于强调保费收入,这就造成保险公司只追求短期利益,忽略了长期发展。我国保险市场尚处于发展初期,国民保险意识薄弱。保险业没有注重培育保险文化和百姓的风险管理意识,而是盲目地迎合其投资需求以追求高保费收入。这是造成保险产品结构失衡的主要原因。

  2.国民收入不足
投资型保险产品受青睐也与我国投资环境有关。教育、医疗、住房支出占居民总支出的比重不断扩大,在抑制了百姓消费需求的同时,也使百姓无暇顾及人身意外等小概率事件,而通过投资来增加收入成为其迫切需要。

  3.销售渠道受限

  银行保险是保险销售的重要渠道之一,其众多的网点和良好的信誉都对寿险销售的拉动起到了巨大作用。2008年,银行保险的保费收入就占到了寿险保费收入的43.74%。而非寿险则不具备这样的销售渠道,加之保险业整体形象欠佳,缺少这一具有高信誉度的销售渠道加剧了保险产品结构的失衡。

  4.统计口径不准确

  寿险中的投资型产品收取的保费很大一部分都是用于投资,并不进入保险基金,也不应计入保费收入。因此,在计算时,总保费收入中的这一部分应当被剔除,即我国实际保障型产品比重应当高于以上计算结果。

  相关发展建议

  1.大力发展责任保险

  非寿险包括财产险、疾病保险和短期意外险,与国计民生关系密切。其中,财产险中的责任险与其他险种相比能够承担更多社会责任,对改善保险业欠佳形象具有重要意义,因此,应当成为保险公司的主要发展业务。近年来,虽然被称为“绿色保险”的环境污染责任保险和交强险等责任保险受到了广泛的社会关注,但非强制责任保险真正投保的却很少,责任保险推广困难。究其原因,还是赔偿太少,没有相应的利益驱使,又缺少法律进行强制性要求。责任保险是关乎社会稳定、公众安全和国家利益的重要险种,有关部门应尽快制定相关措施来引导投保行为。

  2.开发保险业务落后地区

  随着市场主体在少数大中城市的增多,在部分业务上的竞争日趋激烈。其中不乏对价格的竞争和对人才的竞争,提高了营销成本,削弱了保险公司的偿付能力。而目前对于较为落后的小城市和农村市场却少人问津,这些地区居民收入较低,投资意识也较为淡薄,更适合以保障型产品为切入点,进行宣传和业务推广。

  3.开发银行销售渠道

  银行保险对寿险业的巨大拉动作用表明了银保合作继续深入的可能性。非寿险与寿险业务相比,与银行理财产品不存在竞争,而存在推广可能性。但由于目前银行仅仅是作为一个兼业代理机构与保险公司合作,银行和保险公司没有形成利益共同体,还需要在目前短期合作的基础上,再开发更为深入的合作机制。因此,保险公司应当考虑与银行建立长期合作机制,深化战略合作,各自发挥竞争优势,共享客户资源。

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